Een hypothecaire lening, ook wel hypotheek genoemd, is een lening met onroerend goed als onderpand. Je kunt een hypothecaire lening afsluiten voor een woonhuis, appartement of een bedrijfsruimte. Een hypothecaire lening gaat doorgaans om hoge bedragen met een lange looptijd van gemiddeld 30 jaar. Daarom is het belangrijk om een hypotheek te kiezen die het beste bij jou past.
Hypothecaire leningen
Vastgoed is duur en de prijzen van de huizenmarkt blijven stijgen. Het is daarom steeds moeilijker om een woning te kopen of te bouwen. In de meeste gevallen heb je daarom een hypotheek nodig. Wanneer je een hypothecaire lening wilt afsluiten, zal de bank een hypotheek op je woning vestigen. Dit betekent dat de woning als onderpand dient voor de lening. Op het moment dat je de hypotheek niet kunt betalen, zal er beslag gelegd worden op de woning. Op deze manier is de bank zeker dat ze haar geld terugkrijgt als je niet kunt voldoen aan de betalingsverplichtingen. De meest gekozen hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.
Hypotheekvormen
Er zijn verschillende soorten hypotheken. Daarom is het belangrijk om te weten welke vormen hypotheken er zijn. Welke opties je hebt, hebben wij voor je op een rijtje gezet.
Annuïteitenhypotheek
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse lasten iedere maand gelijk blijven. De rente plus de aflossing blijven gelijk gedurende de hele looptijd. In het begin van de looptijd van de lening betaal je voornamelijk veel rente en naarmate de looptijd verstrekt betaal je meer aflossing. Het vaste maandbedrag blijft gedurende de looptijd gelijk, maar de verhouding van het maandbedrag verandert.
Linaire hypotheek
Zoals je bij een annuïtaire hypotheek een maandelijks bedrag betaalt, betaal je met een lineaire hypotheek ook iedere maand een deel rente en aflossing. In tegenstelling tot de annuïtaire lening, blijft bij een lineaire lening de aflossing gedurende de looptijd gelijk. In het begin van de looptijd betaal je meer rente, waarna je later steeds minder rente betaalt. Hierdoor nemen je maandlasten iedere maand af.
Aflossingsvrije hypotheek
De naam aflossingsvrijehypotheek zegt het al. Je bent gedurende de looptijd niet verplicht om af te lossen. Op de einddatum van de hypotheek betaal je de hypotheek in één keer af. Tijdens de looptijd betaal je alleen rente over de openstaande hypotheekschuld. In de meeste gevallen duurt een aflossingsvrijehypotheek 30 jaar. Gedurende de looptijd kun je ervoor kiezen om een deel af te lossen.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening of verzekering. Gedurende de looptijd blijft de hypotheekschuld gelijk. Je lost niet maandelijks op je hypotheek af, maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer de hypotheek af te lossen. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente.
Bankspaarhypotheek
Naast een spaarhypotheek bestaat er ook een bankspaarhypotheek. De bankspaarhypotheek is een vorm waarbij er tijdens de looptijd niet wordt afgelost. Je zet wel iedere maand geld apart vor de aflossing van je hypotheek. Het geld dat je apart zet, komt op een geblokkeerde spaarrekening te staan. Het verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek zit hem in de overlijdensrisicoverzekering. Bij een bankspaarhypotheek is een overlijdensdekking niet in alle gevallen verplicht.
Levenhypotheek
Een levenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij er tijdens de looptijd niet wordt afgelost. In plaats daarvan wordt er een levensverzekering afgesloten. Hierin bouw je kapitaal op waarmee de hypotheek aan het einde van de looptijd is afbetaald.
Beleggingshypotheek
Met een beleggingshypotheek bouw je kapitaal op via beleggingen. Er wordt in jou geïnvesteerd in beleggingsfondsen via een aparte rekening. Je belegt met een éénmalige of periodieke inleg in beleggingsfondsen. Als je beleggingen een goed rendement hebben, kun je aan het eind van de looptijd geld overhouden. Het rendement is onzeker, daarom kan het ook mogelijk zijn dat het niet voldoende is om de hypotheek te kunnen aflossen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is vergelijkbaar met een doorlopend krediet. Bij een krediethypotheek dient je woning als onderpand. Het kan dan zijn dat je beschikt over het vermogen dat in je huis vastzit. In de meeste gevallen wordt de vorm hypothecair krediet gebruikt als een alternatief voor een doorlopend krediet, en niet voor het financieren van een woning.
Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek wordt ook wel spaarbeleggingshypotheek genoemd. Het betreft een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Een hybride hypotheek geeft je de mogelijkheid om te kiezen tussen zekerheid en de kans op een hoger rendement.
Hypotheekrente
Naast aflossing van de hypotheek betaal je hypotheekrente. Dit is de rente die je betaalt over de hypotheek. Wat precies de hoogte is van de hypotheekrente, hangt af van de voorwaarden van de kredietverstrekker. De rente verschilt daarentegen bij iedere aanbieder. Daarom is het belangrijk om aanbieders met elkaar te vergelijken. Het vergelijken van rentes, en het vinden van de laagste hypotheekrente kan voordelig zijn voor het totale kostenplaatje. De hypotheekrente wordt berekend door:
- rentevaste periode
- waarde van de woning
- actuele hypotheekrente
- risicofactor
De kredietverstrekker bepaalt de actuele hypotheekrente. Dit doet hij aan de hand van twee factoren. De eerste factor is dat de hypotheekrente wordt bepaald door de inkoopprijs van het benodigde geld. Het tweede aspect in het bepalen van de hypotheekrente is de opslag die de verstrekker rekent bovenop de inkoopprijs van het leenbedrag.
Veelgestelde vragen
De meest gekozen hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. De annuïteitenhypotheek is aan het begin de goedkoopste hypotheekvorm. Over de gehele looptijd van een hypotheek is de lineaire lening de goedkoopste hypotheekvorm. De lineaire hypotheek is over het algemeen de goedkoopste hypotheekvorm omdat je sneller aflost, en dus snel steeds minder rente betaalt.
Er zijn verschillende websites waarbij je snel je maximale hypotheek kunt berekenen. Het precieze bedrag dat je kunt lenen is het best te bepalen met behulp van een hypotheekadviseur. In veel gevallen kun je gratis en vrijblijvend een eerste afspraak maken. Met een deskundig hypotheekadvies weet je de maximale hoogte van je hypotheek.
Ja. Met een positieve bkr-registratie kun je hypothecaire leningen afsluiten. Dit kan wel invloed hebben op de hoogte van het maximale hypotheekbedrag. Als je een negatieve bkr-registratie hebt, kan dit een proleem vormen voor je hypotheekaanvraag.
